移动互联网金融的六大模式

当前市场有两大热点，一是移动互联网，二是互联网金融，两者融合必将释放巨大潜力。随着智能终端的发展和普及、移动通信技术的日新月异以及移动安全技术的进步，移动互联网金融服务范围、金融产品创新和内涵不断拓展。伴随移动互联网的迅猛发展，我国移动互联网金融呈现快速的发展势头，移动互联网金融作为互联网金融领域的蓝海市场，未来发展潜力更为巨大。

随着移动互联网的迅猛发展，各种移动互联网金融模式不断涌现。概括起来，移动互联网金融主要有六大模式：

1、移动支付

移动支付作为一种快捷、高效的支付手段，能够克服地域、空间、时间的限制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供便利。特别是在现代支付中，小额、多笔可能成为一种常态下，移动支付更为方便快捷，深受广大用户的欢迎。如今，手机支付、互联网在线支付发展十分普及，微信支付发展迅猛，随时随地随身的支付模式成为更能体现移动互联网金融的重要内容，发挥了移动互联网金融在便利社会公众支付，提高零售效率、推动完善金融服务发挥重要作用。

从支付宝手机钱包，到微信支付，再到微博支付，移动支付新产品层出不穷，发展渐入快车道，推动O2O市场加速形成。具有代表性有三大运营商推出的手机钱包业务、支付宝、财付通、卡拉卡、微信支付等。

随着移动支付向金融理财、保险和生活服务等多领域不断拓展与延伸，用户支付服务的接受程度逐步提升，为移动支付发展奠定了良好的制度基础。中国制度清算协会的市场调研数据显示，有近58%的受访者表示对移动支付很感兴趣，同时有近55%的受访者使用过移动支付，可见移动支付市场有着较大的发展潜力。

2、移动理财

如今利用手机，不只是简单地进行手机充值、购物支付、信用卡还款等功能，而且可以在手机上打理自己的资产，进行金融信息的查询、理财产品的认购等，移动理财正被越来越多的投资者关注。

如今，各大银行的手机银行除了简单的手机充值、转账汇款等功能外，还加载了更多的金融服务，例如理财计算器、银行网点查询、黄金、理财产品、基金资讯等。为了推广手机银行业务，农行、建行、光大银行、浦发银行、民生银行、招商银行等多家银行均发力移动客户端，推出了手机银行的专属理财产品，而此渠道的理财产品收益率相比于同期银行柜面或网银渠道发行的同类产品，要高出0.1%-0.5%。

除了银行，越来越多的公司进入移动理财市场。阿里巴巴在推出余额宝后，开始介入理财市场，腾讯推出微信理财平台，进入移动理财市场，发展势头强劲。如今，各种移动理财的APP正在风靡，大大方便了用户，也为用户提供更便捷的理财渠道。

3、移动交易

互联网金融成为最为热门的话题。以第三方支付、P2P网络贷款、电商金融、众筹及金融机构线上平台为代表的互联网金融模式发展较快。如今，只要有一个智能手机，一切金融交易都可在瞬间完成，可以随时进行投资、融资、贷款、理财。互联网金融交易便利，资金运用快捷，可帮我们大大提高存款资金利用率，也可帮我们快速贷到款，提高资金周转率。

4、微信银行

微信银行说到底就是银行与腾讯合作，利用微信社交平台，开通银行金融服务。微信银行具有代表性是浦发银行推出的微信银行。2013年8月，浦发银行推出业内首个深入融合微信交互模式的微信银行，浦发银行在业内相继首推微信取款、微信购火车票、微信“融资易”、微理财等功能，浦发还将推出微信汇款功能，完成微理财、微取款、微汇款、微支付、微融资的微信银行全功能布局，搭建全面覆盖线上线下各项业务的超级微信银行。自浦发推出微信银行后，浦发微信银行月交易金额已连续4个月实现翻番，微信银行被评为2013年中国十大金融创新案例。

5、APP模式

如今，移动互联网飞速发展，以苹果APP模式为代表的各种APP应允而生，丰富和繁荣了移动互联网产业，更好地满足广大用户差异化、个性化、多元化的需求。APP模式是典型的平台模式，APP模式成功在于构建平台方、开发者和客户三方共赢的生态系统。

自2013年以来，移动互联网金融保持快速的发展态势，各种金融投资理财等APP不断涌现，加快了互联网金融向移动互联网金融迈进的步伐。2014年这种趋势必将进一步加快。如今，金融APP 着实为用户提供了方便，不用担心排队、手续费等问题，很多业务都是可以通过手机客户端完成，大大的节省了时间，也为进入移动互联网金融的企业拓展市场提供了一条有效的通道。

以有利网为例，2014年1月，有利网抓住移动金融迅猛发展的机遇，推出APP，抢占先机，率先占领移动端，实现对用户理财PC端和手机端的全面覆盖。投资者可以利用有利网APP随时随地查看投资交易记录及理财产品发布动态并进行理财，大大提高了理财效率，提升了用户的理财体验，同时也让人们多了一种理财方式的选择与可能。

APP的盈利模式呈现多元化，主要包括单纯出售收费、移动广告收费、月租费、增值收费和授权收费等。但在中国，APP用户更喜欢免费模式。移动金融APP要能获得更好地发展，就必须把握客户核心价值需求，注重客户体验，开发出满足客户需求的创新产品，提高平台运营能力，不断做大平台用户规模和用户流量。唯有如此，APP才能最终走向成功。

6、移动金融的O2O模式

O2O（Online to Offline）模式就是将线下商务的机会与互联网结合在了一起，就是线上订购、线下消费模式，让互联网成为线下交易的平台，把线上的消费者带到线下进行消费体验。O2O模式的核心是线上交易、线下体验。

随着移动互联网的快速发展、随着用户消费习惯的养成、移动支付的成熟、商家营销意识的增强以及移动互联网与社交应用、LBS、二维码的有效结合，移动O2O模式呈现爆发式增长，各类O2O平台不断涌现。抓住O2O机会，就是把握战略转型新机遇。

O2O模式的盛行，表现在两个方面：一是几乎每个金融服务领域都涌现出大量的O2O模式，这主要包括移动支付、基金、信托、理财、融资（众筹）、投资、金融资讯、租赁等；二是进入移动金融O2O模式的企业覆盖面广，进入的企业多。移动金融O2O模式的快速发展引起了行业的广泛关注，如今越来越多的银行、基金公司、互联网公司、运营商和创业公司积极推出移动金融O2O服务新模式。

支付宝与上品折扣联手推出商场O2O购物服务，腾讯将微信和财付通捆绑在一起，依托微信的摇一摇、二维码扫描等功能，针对性地开发出各种支付方式，实现O2O线上支付与线下商务的整合。如今，通过手机扫描二维码实现O2O模式十分普及，从而拉近了商家和消费者之间的距离。自2013年年底，一场由阿里和腾讯掀起的打车软件角逐，实际上两家公司布局移动支付O2O模式之争。百度、腾讯、平安银行、广发银行、浦发银行、利得财富管理集团、合众人寿、有利网、中国联通等众多企业推出移动金融O2O平台，实现互联网金融模式创新，旨在抓住O2O蓝海，提高企业适应移动互联网时代的竞争力。

以众筹模式为例，传统线下融资的渠道非常狭窄，投融资双方接触方式较少；时间成本也比较高，一对一的初次沟通成功率较低。另外，线下股权投资的隐性成本较高，融资方专业知识缺乏，往往无法展现项目亮点，而且容易被骗，找到相匹配的投资人很难。

而众筹模式则不同，众筹平台通过互联网将线下项目与投资人连接起来，这种O2O方式的应用降低了参与的门槛，提高了投资效率，开创了移动互联网时代中小微企业融资的一种新模式。

移动金融O2O模式盈利模式主要有交易佣金抽成收入、广告收入、增值服务收入以及线下会员收入等。如今移动金融O2O模式正处于起步阶段，但正呈现迅猛发展之势。对于推进移动金融O2O模式的企业来说，要获得成功，就必须大力发展线下体系，在客户体验上下功夫，开展广泛合作，打通线上线下的通道，打造良好的O2O生态圈，唯有如此，移动金融O2O模式将迎来美好的未来。

总之，随着移动互联网快速发展，以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的迅速崛起，智慧城市、智慧产业、智慧家居、可穿戴设备的发展，促使传统金融领域迎来了新的变化，新的金融应用场景会更多，移动互联网与这些场景的结合，将会产生更多的移动互联网金融的新模式。